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Seguros: Nociones Generales (1º parte)

Seguros: Nociones Generales (1º parte)


EL SEGURO:

HISTORIA, DEFINICIÓN, CARACTERÍSTICAS, CLASIFICACIÓN Y ELEMENTOS ESPECÍFICOS.


¡Hola! ¿Cómo estás? Espero que muy bien.

En el presente post abordaré uno de los “pilares” de la administración que más me apasionan: los seguros. Y digo “pilares” porque en los tiempos que corren mucho de ellos ya no sólo son indispensables sino que además son obligatorios (como es el caso de los seguros de Responsabilidad Civil en el ramo automotor, los seguros de Caución en contratos de obras o garantías aduaneras, los seguros de Accidentes Personales en algún que otro contrato de servicios, los contratos de ART, Vida Obligatorio, etc.)

Ahora bien, ¿qué es el seguro?

Definiciones de seguro podemos encontrar por doquier. Aunque en términos generales, la mayoría de los autores lo que hacen es definir al contrato de seguros y no tanto al seguro en sí. A grandes rasgos parecen significar lo mismo pero son dos nociones diferentes:

seguros Seguro: “El seguro es una actividad esencialmente económica, cuya finalidad es cubrir, mediante el concurso mutuo de todos los integrantes del mismo, la parte del costo social de la producción representada por la ocurrencia de siniestros individuales aleatorios, pero estadísticamente mensurables y predecibles para el conjunto”.

historia Contrato de Seguros: “Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotización, a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto”.
Por el momento, nos centraremos en la primera de ellas.

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HISTORIA DEL SEGURO


El Código de Hammurabi hace más de tres mil setecientos años, estructuró formas rudimentarias de seguro mutual respecto a diversos riesgos propios del tráfico comercial por tierra o agua; incluía disposiciones para estimular el comercio y la inversión, veremos a continuación algunos ejemplos: si un viajero babilonio era asaltado, el gobierno local estaba obligado a “devolverle lo que hubiera perdido” >>23º Si el bandido no es prendido, el señor robado declarará oficialmente delante del Dios, los pormenores de lo perdido; después la ciudad y el gobernador en cuyo territorio y jurisdicción se cometió el bandidaje, le compensarán por todo lo perdido (Código de Hammurabi)<< (seguro de viaje); si un granjero tenía una deuda, pero un desastre natural le afectaba, se le perdonaba el pago correspondiente a esa temporada >>48º Si un señor tiene una deuda y si el Dios Adad ha inundado su campo, o bien una inundación ha destrozado la cosecha, o bien a causa de la sequía el campo no produce grano, en ese año no entregará grano a su acreedor, cancelará su tablilla de contrato y no pagará interés por ese año.(Código de Hammurabi)<< (seguro de cosecha); y si las mercancías de un comerciante no llegaban sanas y salvas, se les perdonaban las deudas en que hubiere incurrido para financiar su caravana >>103º Si estando en el camino, un enemigo le desvalija de todo lo que transportase, el traficante lo jurará por la vida del Dios y quedará libre(Código de Hammurabi)<< (seguro de fletes). Incluso reglamentaba un aspecto de la seguridad social, si un hombre adoptaba a un hijo, éste estaba obligado a mantener al padre en su vejez. Si no lo hacía, era castigado con la muerte.


caracteristicas



Mil años después los mercaderes de Rodas, verdadera potencia naval de entonces, que comerciaban en el mediterráneo gracias a su flota marítima, crearon un sistema de protección mutual, cuando pedían préstamos para financiar sus viajes, con la garantía de sus barcos y su cargamento, y si el viaje tenía éxito, se pagaban los prestamos más los intereses fijados de antemano; si se perdía el barco o el cargamento en el mar, se le perdonaba el préstamo y los intereses al perjudicado por el siniestro, lógico que este interés era bastante elevado para compensar el riesgo de pérdida, en esencia, tenían una cobertura primitiva que podría asimilarse a un seguro de casco y mercaderías. Los rodios ricos, actuaban como banqueros y como aseguradores, cuando financiaban estos viajes, en la medida en que distribuían sus riesgos entre gran número de barcos (o cascos), tenían probabilidades de salir adelante aunque sufrieran pérdidas ocasionales.


clasificacion



La ley de Rodas también establecía el principio de las contribuciones a un fondo común, “si para aligerar un navío se lanza por la borda alguna mercancía, lo que uno ha perdido le será devuelto mediante la contribución de todos”, un principio de la avería gruesa. En otras palabras ningún mercader perdía todo lo que poseía, si los marineros en su afán de salvar el barco y sus vidas lanzaran por la borda parte o total de la carga. Las practicas rodias las utilizaron los fenicios y los griegos, y sirvieron para financiar el comercio del imperio romano, así en el año 533 D.C. el Emperador Justiniano fijo las tasas de intereses que podrían cobrarse para los riesgos marítimos, hasta un 6% para los préstamos y de hasta un 12% si se incluían los bonos de cascos, en reconocimiento del riesgo especial que implicaban los viajes marítimos, así la mitad era una tasa de interés por el préstamo y el otro 6% como una especie de prima de seguro.


elementos especificos



Los romanos tenían sociedades funerarias organizadas para solventar los gastos funerarios; Los soldados de las legiones contribuían a un fondo, el “collegia militum”, que ayudaban a sufragar gastos de mudanzas de los militares trasladados de guarnición; el “collegia funeratitia” que ayudaba para gastos de sepelio y con una suma a la viuda y huérfanos del fallecido. El fondo se constituía de dos maneras, una mediante contribución fija y la otra se repartía el gasto entre todos sus miembros. Si bien la transferencia de riesgo era poco difundida en otras naciones, en Roma era un acto común, como cláusula accesoria a un contrato, así por ejemplo, el artífice que engarzaba mal una piedra preciosa era responsable por su pérdida. Sin lugar a dudas, en Roma existían muchas asociaciones de asistencia mutua, pero no conocieron la institución jurídica del seguro. El estado romano supo asumir riesgos marítimos, en principio como cosa excepcional, luego como norma, en resguardo de sus intereses.


Seguros: Nociones Generales (1º parte)



En la Edad Media llega un nuevo sistema económico. Dicho sistema implicaba un grado más avanzado de especialización, lo que da origen al establecimiento de relaciones comerciales entre el campo y la ciudad, derivadas de la división del trabajo, que se intensifica en el ámbito internacional. Una institución precursora del seguro lo constituyeron las guildas medievales (asociaciones de defensa mutua o religiosa, nacidas como defensa ante la opresión del feudalismo que aparecieron en el siglo IX y que se juramentaban para asistirse mutuamente en caso de enfermedad, de incendio o por viaje. A partir del siglo XI se organiza y comienza a socorrer a los miembros que fueren víctimas de algún accidente o enfermedad.) la que desarrollaron mecanismos de asistencia, en la que las aportaciones (primas) no estaban con relación a las prestaciones.


seguros



El seguro marítimo apareció en el siglo XIV con el desarrollo del comercio marítimo, por la que se abonaba una prima, los primero documentos son italianos, así el primer contrato de seguro conocido hace referencia a un seguro marítimo estipulado en Génova, y parece datar del año 1317. El seguro marítimo es la modalidad más antigua de la actividad aseguradora. Ahora bien, si se discuten algunos de estos antecedentes históricos, existe unanimidad en aceptar uno, datado el 23 de octubre de 1347, y en reconocer que ya en la segunda mitad de ese siglo estaba ampliamente difundido en Pisa, Florencia y Génova, que son las primeras en darles normas legislativas. Que prohibían la usura, asegurar a extranjeros y asegurar el objeto del seguro por el monto total de su valuación.


historia



Amberes toma en el siglo XVI el liderazgo asegurador que las ciudades españolas habían tenido hasta ese momento y allí se producen varias ordenanzas entre 1563 y 1570, esta última fue publicada por el Duque de Alba y en ella se regula por primera vez la supervisión del estado sobre el negocio asegurador. El clásico Guidon de la Mer, compilación anónima sirvió de base para que Luis XIV promulgara la célebre Ordennance de la Marina en 1681, que abrió rumbos a la legislación marítima moderna. La primera ley inglesa de seguros fue promulgada en el año 1601 (El primer código uniforme de seguros, fue publicado en Inglaterra en 1789). Pero puede decirse que el punto de partida de la moderna industria aseguradora tuvo su inicio el 2 de setiembre de 1.666, a consecuencia del gran incendio de Londres (Un cuarto de millón de personas perdió sus hogares, como consecuencia del incendio que duro dos días, ya que todas las viviendas eran de madera), con la creación de la Fire Office apareció el seguro contra incendio o seguro de incendio, que es el primer seguro destinado a cubrir riesgos terrestres.


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EL SEGURO ACTUAL


El seguro, ya sea bajo la forma de sociedades mutualistas o sociedades comerciales, ocupa parte importante de la vida económica moderna. Sin embargo, poco se conoce, en el ámbito general, de sus fundamentos teóricos y principios de funcionamiento.


caracteristicas



La idea fundamental del Seguro reside en el hecho de que se crean asociaciones con la sola finalidad de cubrir conjuntamente perdidas por sucesos determinados. En la actualidad la institución del seguro se funda en la mutualidad y la estadística.

El estudio del seguro requiere de la estadística, porque el riesgo asumido debe tener cierta frecuencia con relación al conjunto de asegurados, respecto al cual es fundamental que el siniestro aparezca con la mayor certeza posible, aunque para el asegurado subsista la incertidumbre de la ocurrencia del siniestro. Dicho siniestro no puede ser frecuente por que se pierde la incertidumbre, ni raro porque no puede ser estudiado. La estadística solo puede ser eficaz para hechos que se repiten con regularidad, porque el azar observado en grandes masas, obedece a la Ley de los grandes números (Ley de los términos medios).


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En éste siglo, surgirán riesgos de nuevas tipologías, ligados cada vez más a nuevas estrategias de las economías globalizadas. Donde la acelerada circulación de mercancías, capitales, ideas e individuos podrían llegar a producir en efectos nuevas modalidades de crisis financieras, enfermedades, contaminaciones, guerras, catástrofes naturales, etc.; Estos riesgos pueden llegar a bloquear el desarrollo. Probablemente este será el siglo de la responsabilidad ante terceros, donde el estado y el individuo deberán compartir su responsabilidad ante los hechos y donde las empresas de seguros deberán asumir mayores riesgos por lo que se hará necesario una especialización de los mismos y una mayor capacidad económica financiera para hacer frente a estos retos.

elementos especificos

CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO


Seguros: Nociones Generales (1º parte) Económica: El seguro como institución económica, implica un conjunto de trasferencias de valores, con arreglo a los siguientes factores:

seguros Presencia de un conjunto de riesgos que, combinados entre sí, permiten compensar las pérdidas de unos cuantos con los aportes de la totalidad de los miembros del conjunto. Existencia de un plan de seguro que garantice cierta continuidad.

historia Capacidad legal del individuo a recibir las prestaciones prometidas por el asegurador (vinculo legal entre asegurado y asegurador).

definicion Onerosidad de las prestaciones.

caracteristicas Necesidad: El seguro cubre una necesidad del asegurado, reparación de un daño, satisfacción de una pérdida o de pago fortuito.

clasificacion Mutualidad: Es la concurrencia de la comunidad amenazada por los riesgos, a la composición de las pérdidas ocurridas. El seguro es una especie de “fondo común” administrado por el asegurador en el que cada asegurado aporta una suma proporcional al riesgo que introduce.

elementos especificos Aleatoriedad: Los hechos que originan la prestación del asegurador deben ser, con respecto a cada individualidad, fortuitos y aleatorios, por lo menos al momento de su realización o de su conocimiento. De esta característica se infiere que el seguro habitualmente no cubre hechos pasados. Sin embargo puede darse esta característica cuando el hecho es desconocido por el asegurado como en los seguros de fidelidad.

Seguros: Nociones Generales (1º parte) Tasabilidad en dinero: La pérdida probable ha de ser mensurable en dinero, en consecuencia, el seguro no responde de las consecuencias puramente morales o políticas de la pérdida.

seguros Analogía de riesgos: Para determinar el volumen y valor de los riesgos, es necesario que estos tengan cierta homogeneidad, tanto cuantitativa como cualitativa. Esto significa que no hay seguros a la medida y al gusto del cliente. Para lograr la homogeneidad, la póliza juega un papel importante, pues, al fijar las condiciones de aseguramiento, minimiza las diferencias concretas de los riesgos y permite hacerlos más o menos similares.


historia

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CLASIFICACIÓN


El seguro se puede clasificar desde diversos puntos de vista:

caracteristicas Según la finalidad del servicio: Se puede distinguir por un lado el Seguro Social, cuya finalidad es proteger a los llamados sectores populares (principalmente los trabajadores) contra riesgos socialmente extendidos, como ser la vejez, la salud, el desempleo, etc.; y el Seguro Privado o Comercial habitualmente explotados por empresas comerciales.

clasificacion Según su origen histórico: Desde este punto de vista se ha dividido el seguro en marítimo, terrestre y aéreo.

elementos especificos Según el objeto asegurado: Desde el punto de vista del objeto al que se dirige la protección del seguro, este se clasifica en seguros patrimoniales (que a su vez se divide en seguros de bienes, incluyendo incendio, robo, automotores, etc., y de responsabilidades), y el seguro de personas (incluyendo los de vida, accidentes y salud).


Seguros: Nociones Generales (1º parte)



seguros I. Los Seguros Patrimoniales: Bajo esta denominación se recogen todos los seguros cuyo fin principal es reparar la pérdida sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro. Los seguros de daños pueden dividirse en dos grandes grupos; a) seguros de cosas destinados a resarcir al asegurado de las pérdidas materiales directamente sufridas en un bien integrante de su patrimonio, y b) seguros de responsabilidad que garantizan al asegurado contra la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros por actos en los que sea responsable.

historia II. Seguros de Personas: Se dice de aquel contrato de seguros que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, haciendo depender de su existencia, salud e integridad el pago de la prestación. Salvo en casos muy concretos, como puede ser la prestación de asistencia sanitaria por lesiones o enfermedad, por ejemplo, el pago de la indemnización no guarda relación con el valor del daño producido por la ocurrencia del siniestro. Ello es lógico toda vez que la persona humana no es valuable económicamente. De ahí que, en realidad, este tipo de seguros no constituya un contrato de indemnización propiamente dicho, diferenciándose así de los seguros de daños o patrimoniales


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ELEMENTOS ESPECÍFICOS.


Son elementos específicos del seguro: el riesgo, la prima y la indemnización.

clasificacion El riesgo es el elemento aleatorio del seguro, definido como la incertidumbre de la pérdida económica.

elementos especificos La prima es el precio del seguro.

Seguros: Nociones Generales (1º parte) La indemnización es el pago efectuado por el asegurador cuando la pérdida se hace efectiva y exigible en los términos convenidos

Estos elementos se verán con mayor profundidad en mi próximo post.

¡Sígueme y entérate de mis próximas publicaciones!

¡Nos vemos!

seguros

REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS


Osorio González Gustavo Alexi, “Manual Básico del Seguro”. Editorial: Intercontinental.

Ley de Seguros Nº 17.418

Aspectos Legales y Económicos del Seguro. Cursos de Seguros del Chartered Insurance Institute. Editorial Mapfre. Madrid, 1979,

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3 comentarios - Seguros: Nociones Generales (1º parte)

soycuervo80 +1
Muy interesante, la verdad que no conocía la historia de los seguros... como dato curioso: hace una década salió en un diario la noticia de que en un país, no recuerdo cuál, prestado el servicio de un seguro contra embarazo extraterrestre.

Sí, leíste bien.

Y encima lo cobraban bien caro
Esthefy +1
Resulta increíble que exista ese interés asegurable! Pero en los tiempos que corren todo es posible jajaja
Gracias por pasar!
soycuervo80 +1
@Esthefy Por nada, muy buen post y espero la segunda parte