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Seguros: Todo lo que tenés que saber a la hora de contratar

Seguros: Todo lo que tenés que saber a la hora de contratar

Seguros: Todo lo que tenés que saber al momento de contratar.


¡Hola a [email protected]! ¿Cómo están? ¡Espero que muy bien!

Continuando con la temática de mi post anterior, en el presente abordaremos las siguientes ideas:

seguros Qué es una póliza de seguros. Elementos constitutivos. Riesgos Asegurables.

poliza Cómo leer una póliza.

franquicia Qué cubre una póliza de Responsabilidad Civil Automotor.

todo riesgo Cobertura contra Todo Riesgo. Definición de franquicia. Tipos.

responsabilidad civil Límites de suscripción.

prima Servicio de auxilio y remolque. Diferenciación.


¡Comencemos!

siniestros


¿Qué es una póliza de seguro?


Cuando contratamos un seguro, cualquiera sea su clase, nos hacen entrega la póliza de seguro, Quedando una copia para el contratante y otra para la persona que ha realizado el trámite (empresa aseguradora). Ello es lo que vemos en la práctica, en el día a día.

En éste post, me gustaría ir un poquito más allá de la práctica y comentarte acerca de tu póliza de seguro (si es que ya tienes una, y si no, será información muy importante y útil para cuando tengas que obtener una) de una manera más técnica.
automotor

Para comenzar, nos haremos la gran pregunta: póliza de seguro, ¿qué es?

Técnicamente, una póliza de seguros es un documento legal, justificativo o probatorio. Es el instrumento que certifica los beneficios a los que accede el asegurado cuando paga una prima para ello.

La póliza de seguro, es tu contrato de seguro, ya que en ella se fijan los términos por los cuales la agencia aseguradora se obliga a resarcir un daño o a pagar una suma al verificarse una eventualidad prevista en el contrato; mientras que el contratante del seguro, por su parte, se obliga a pagar una prima a cambio de la cobertura.

Así, la lógica indica que la prima le permitirá al asegurado evitar perjuicios económicos mayores en caso de que el siniestro tenga lugar.

auxilio y remolque

¿Qué elementos deberán estar presentes en la póliza de seguros?


La póliza de seguro está formada por varios elementos:



seguros Interés Asegurable: es decir, lo que resulta asegurable. Por ejemplo, en una póliza de seguro automotriz, el interés asegurable es el vehículo. Así, el interés asegurable protegerá el valor de lo asegurado.

poliza Riesgo Asegurable: es el riesgo susceptible de ser cubierto por una póliza de seguros por cumplir los requisitos esenciales: ser incierto, posible, concreto, lícito, fortuito, cuantificable y económico.

Dado que hay múltiples riesgos asegurables , podemos encontrar, por ejemplo:

franquicia Seguro de vida: Es el seguro que cubre la muerte del asegurado. Cuando ésta se produce por alguna de las causas establecidas en el contrato, la empresa aseguradora le paga una indemnización al beneficiario que figura en la póliza.

todo riesgo Seguro del hogar: Es el seguro que cubre los daños que puedan producirse en la casa habitación del asegurado. Dicho seguro suele incluir cláusulas tales como incendio, robo, equipos tecnológicos, responsabilidad civil, entre otros.

responsabilidad civil Seguro automotor: Es el seguro que cubre los daños que puedan ocasionarse al vehículo para el cual se contrató el seguro. Las principales coberturas que brinda el mismo son responsabilidad civil hasta el límite legal, robo, incendio, cristales, granizo, daño parcial, entre otros.

prima Seguro de responsabilidad civil: Es el seguro que garantiza que la empresa aseguradora se va a hacer cargo de las indemnizaciones proveniente de los daños ocasionados por el asegurado como consecuencia de su oficio, profesión u actividad comercial.

siniestros Seguro de caución: Es el seguro que garantiza que un contrato se va a cumplir ya sea el mismo público o privado.

automotor Seguro de transporte: Es un seguro que suele utilizarse para cubrir los vehículos que se utilicen en la distribución de los bienes y que produce la empresa desde su depósito de productos terminados hasta los puntos de ventas.

auxilio y remolque Seguro de riesgos del trabajo: Es un seguro de carácter legal el cual tiene como principal fin evitar e indemnizar los accidentes de trabajo.

Seguros: Todo lo que tenés que saber a la hora de contratar Seguro de vida colectivo: Es un seguro de vida con la particularidad de que el mismo se establece para un grupo de personas determinado y que figuran específicamente en el contrato. Este seguro suele utilizarse en las empresas para cubrir a los empleados.

seguros Seguro de comercio e industrial: Es el seguro a través del cual se protege el comercio o la industria garantizándole al asegurado que ante algún acontecimiento establecido en el contrato de seguro que tenga como consecuencia primaria la paralización de la producción o el cese temporal de las actividades la misma podrá cubrir los costos fijos asegurando de esa manera la supervivencia de la empresa.

poliza Seguro de incendio: Es el seguro que le garantiza al asegurado una indemnización en el caso de que sufra un incendio en el inmueble asegurado por el mismo. También suele incluirse en el mismo la responsabilidad civil contra linderos. Este es un seguro muy importante ya que cuando ocurre dicho siniestro las pérdidas suelen ser de gran magnitud.

franquicia Prima (el valor que abonarás mensualmente por obtener la cobertura que establece la póliza de seguro).

todo riesgo Obligación del asegurador a indemnizar (la prestación pactada en caso de que se cumpla lo establecido para que corra la indemnización).

Además de todo lo mencionado, es importante siempre revisar que los elementos formales de la póliza de seguro estén presentes: datos personales del contratante y de la empresa aseguradora; cuota del seguro; duración del seguro contratado; naturaleza de los riesgos asegurados.

responsabilidad civil


¿Cómo leer una póliza de seguro?


Las pólizas pueden ser algo confusas y bastante aburridas, pero es de suma importancia leerlas detenidamente para conocer todas sus cláusulas. No nos olvidemos que se trata de un contrato en el cual las dos partes se ven involucradas, es una manera de prevenir futuras dificultades.

En tu póliza de seguros encontrarás la información que se detalla a continuación:

prima Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así como la designación del asegurado: ¡chequea que tus datos estén correctamente escritos!

siniestros Qué se asegura: presta atención en la parte de tu póliza donde se especifique sobre qué recae el seguro contratado. Es decir ¿qué cubre?

automotor La designación de los objetos asegurados y de su situación: en la póliza, la compañía de seguros, detalla qué objetos de tu vehículo están asegurados y bajo qué circunstancias. Controla que los datos estén bien escritos, en especial la patente, número de chasis y número de motor.

auxilio y remolque Alcance de la cobertura: se detallarán los límites de tu cobertura, por lo tanto ¡presta especial atención a este punto! Así, si no estás de acuerdo con los límites o alcance, tendrás la oportunidad de modificarlo y adaptarlo a una cobertura más beneficiosa para ti.

Seguros: Todo lo que tenés que saber a la hora de contratar El importe de la prima, recargos e impuestos: en este punto de tu póliza, sabrás en detalle qué debes pagar por mes y a qué corresponde lo que estás pagando.

seguros El vencimiento de la prima, lugar y forma de pago: también es importante que prestes atención a este punto para que no te quedes sin cobertura, ya que por falta de pago, ello puede suceder.

poliza La duración del contrato, dejando claro el día y la hora en que comienzan y terminan sus efectos.

franquicia La contratación de seguros es lisa y llanamente la formulación de un contrato. Todo contrato debe ser leído y entendido. Así que no pases por alto esa tarea, cuentan siempre con nuestra ayuda para que podamos responder todas sus dudas frente a aquellos puntos en los que no te quede del todo claro lo que quieren decir.

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Seguros para Autos: ¿Qué se debería tener en cuenta?


Contratar seguros para autos, en Argentina, es obligatorio. De manera que cada vehículo que circule, debe contar mínimamente con una cobertura contra terceros. (seguro de responsabilidad civil).

¿Qué cubre el seguro de RC? Cubre los reclamos que pueda recibir el asegurado por daños causados a terceras personas o sus bienes, ya sean producidos por él o por quien conduzca su automóvil. Asimismo incluye el seguro obligatorio establecido por la Ley de Tránsito Nº 24.449. Se consideran terceros a todas las personas que no sean familiares (cónyuges o parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad), suyos y/o del conductor o socios o que esté en relación de dependencia laboral con el Asegurado y/o el conductor.

prima


Es más económico tener un seguro para auto, que no tenerlo. ¿Por Qué? Porque si accidentamos nuestro vehículo, el arreglo costará muchos meses de la cuota mensual de un seguro, y para peor, deberemos desembolsar el total del pago por el arreglo, probablemente, en una sola vez. Así, los precios de seguros para autos no serán nada en comparación con lo que deberemos pagar si sufrimos un siniestro.

Todo lo anterior, hablando sólo de daños materiales, porque: ¿Qué pasa si lastimamos a otro ser humano utilizando nuestro vehículo? CATÁSTROFE TOTAL, el seguro de auto será tu única salvación. Ante un siniestro en el que se haya involucrado otro ser humano, si no contamos con la modalidad de seguro de auto que nos proteja económicamente por daños ocasionados a terceros, podemos perder hasta nuestro hogar y el de nuestros hijos.

Los juicios por Responsabilidad Civil pueden durar hasta 10 años y tienen un promedio de 7 años para tener una sentencia definitiva y si la aseguradora no tiene la capacidad financiera para atenderlo, el que tiene que pagar la sentencia es el demandado. De ahí la importancia de elegir una Compañía de Seguros de confianza y no dejarnos llevar tanto por el precio.

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¿Qué debes tener en cuenta a la hora de contratar un seguro para autos?


automotor Cotización de seguro de auto: ¡ojo con elegir esas pólizas súper baratas! Todos queremos seguros para autos económicos, pero recuerden el dicho: lo barato sale caro. Mejor, pagar un poco más y trabajar con aseguradoras de renombre, para tener la tranquilidad de que, en caso de siniestro, tus bienes personales no se verán afectados por los daños económicos que haya que reparar. Ten en cuenta que para disminuir la cuota mensual, podrás analizar la opción de contratar un seguro con franquicia.

auxilio y remolque Verifica tu póliza: es importante que sepas ¡qué has contratado exactamente!, en qué casos tendrás coberturas y en cuáles no. Despeja todas tus dudas con tu asesor de seguros toda duda que pueda acaecer sobre los puntos estipulados en el contrato.


Seguros: Todo lo que tenés que saber a la hora de contratar

seguros

En pocas palabras, la franquicia de un seguro, es una alternativa excelente para aquellos casos en los que deseamos una cobertura completa para nuestro vehículo, aunque no estamos dispuestos a abonar el monto mensual que se solicita por las pólizas con este tipo de cobertura.

La cobertura más completa suele ser denominada “Todo Riesgo”. Los hay sin franquicia (ante la ocurrencia de un siniestro el asegurador responde por el 100% del daño) y con franquicia, la cual puede ser fija (cuando ya conocemos el valor de antemano) o variable (cuando nos informan que será un porcentaje de la suma asegurada o del valor del 0 km al momento del siniestro).
poliza

La franquicia sería el importe que le corresponde abonar al asegurado ante la ocurrencia de un siniestro. ¿A quién debe abonársela? Depende de lo que resuelva su aseguradora, puede que la tenga que abonar al taller que estará a cargo de la reparación del vehículo como puede que la tenga que depositar en una cuenta bancaria de la aseguradora para liberar órdenes (ya sea de repuestos como de mano de obra). Esto último sucede cuando el costo de la mano de obra es inferior al valor de la franquicia, por lo cual de abonarla ahí se le estaría pagado de más taller. Haciendo el depósito bancario, el importe se destina para el pago de repuestos y si hubiera algún excedente, la diferencia corresponde al taller. El resto, lo abona la Cía. a cada uno de los responsables de la reparación del rodado.

Si el responsable del evento es un tercero, posteriormente el asegurado podrá realizar el reclamo de recupero ante la aseguradora del causal del siniestro.

franquicia

Así, y dicho un poco más amplio, la franquicia de un seguro, es el monto de dinero o el porcentaje de un siniestro, que deberemos afrontar como asegurados, para que de esta manera la empresa aseguradora, nos haga un descuento en nuestra cuota mensual, el cual será proporcional al monto que tenemos de franquicia.

todo riesgo


¿Cómo funciona la franquicia de un seguro automotor?


Como decíamos, la franquicia es una disminución en tu cuota mensual a cambio de un monto a cargo del asegurado que deberá abonar siempre que exista un siniestro. Es decir que, la cobertura por parte de la compañía de seguros comenzará a partir de dicha franquicia.

Ofreciendo un ejemplo sencillo podemos decir que: si nuestra franquicia es de $ 1.500 y el daño a cubrir es de $ 5.000, la aseguradora se hará cargo de $ 3.500.

Entonces, como asegurado no pagarás toda la prima que corresponde por el contrato del seguro, sino que pagarás sólo una parte, lo cual disminuirá de manera significativa el valor mensual, y la compañía no pagará todo el costo del siniestro acontecido.

Lamentablemente, por más que queramos, no siempre podemos asegurar nuestro vehículo contra todo riesgo, incluso en determinadas ocasiones nos dicen que tampoco es posible asegurar los cristales o el granizo… O en el peor de los casos, que sólo es posible hacerlo contra tercero. ¿Por qué nos imponen esas restricciones? Simplemente porque cada Compañía de Seguros tiene sus propios límites de suscripción que indican el máximo permitido en modelo de año para cada tipo de cobertura.

Por ejemplo, si el límite de suscripción es de 20 años, la compañía asegurará vehículos modelo 1997 en adelante. Los límites de suscripción se suelen mostrar en tablas, cada tipo de cobertura con cada límite admisible.

Lo importante de esto es recalcar que cada aseguradora tiene su propia tabla, sus propios límites. No debemos tomar como parámetro de referencia únicamente el de aquella en la que hicimos nuestra primera consulta, nuestro primer pedido de cotización. No hay una única tabla en el mercado, habrá modelos que en algunas aseguradoras se aseguren únicamente contra RC mientras que quizás en otras le otorgan una cobertura superadora con robo e incendio total, incluso por poca diferencia de precio.

Otro punto a tener en cuenta al momento de contratar el seguro es si cuenta o no con servicio de auxilio y remolques. En caso de ser afirmativo, qué cantidad de servicios se incluyen y de qué kilometraje. Este servicio es terciarizado por prácticamente la totalidad de las aseguradoras del país, de ahí que se ofrezca como un “adicional” y que debamos llamar a un 0800 determinado. Para quienes contratan la cobertura más básica (RC obligatoria) puede que el servicio esté excluido.

Si tu vehículo presentaba alguna avería mecánica y luego de coordinar el servicio de auxilio pudiste solucionarlo, comunícate de inmediato con el prestador para cancelar el servicio. De lo contrario, consumirás el servicio sin haberlo utilizado y no lo tendrás disponible para cuando de verdad lo necesites.

responsabilidad civil

Tuve un Accidente. ¿Pido la Grúa o Pido el Auxilio Mecánico?


Muchas veces, los accidentes provocan daños tan grandes en tu auto que es imposible lograr que funcione nuevamente. Por eso, muchas compañías te ofrecen coberturas que incluyen servicio de auxilio mecánico y grúa.

Las diferencias:

prima El auxilio mecánico consiste en operaciones mecánicas de emergencia que pueden ser realizadas en la vía pública, a fin de permitir la continuidad del viaje del vehículo.

siniestros El servicio de grúa se utiliza en caso de que no se pueda solucionar el desperfecto en el mismo lugar del accidente por medio del auxilio mecánico.

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Ahora bien, ¿Cuál de los dos te conviene solicitar si tuviste un accidente?

La respuesta dependerá de la gravedad de los daños que sufrió tu vehículo, puede ocurrir que simplemente se haya generado un desperfecto mecánico y baste con una reparación provisoria de mecánica de emergencia para que funcione nuevamente; o tal vez no pueda repararse en el lugar y haya que transportarlo a un taller mecánico, por lo que será indispensable el servicio de grúa.

¡Esto ha sido todo por hoy! Continuaremos en algún próximo post. auxilio y remolque

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3 comentarios - Seguros: Todo lo que tenés que saber a la hora de contratar

daniel_homero +1
Es lo mismo que sepa o no del tema, los infelices siempre me van a terminar ganando.
Esthefy +1
No siempre! Tenía la costumbre de pelear con los de arriba hasta conseguir lo que el cliente quería! (o al menos una parte) En muchas ocasiones el tema es discutible y se puede llegar a un consenso. Es cuestión de intentarlo!
daniel_homero +1
@Esthefy Yo desconfió por demás en los seguros...bah, en realidad desconfió de cualquiera que tenga que darme un servicio o me quiera vender algo pero particularmente de los seguros desconfió un poco mas.

No es que haya tenido experiencias propias malas pero las he escuchado de otras personas.
daniel_homero +1
@Esthefy De todos modos dejo tu post en fav para consultarlo cuando lo necesite.

Sino me equivoco vos trabajas en una empresa de seguro así que ello me da cierta confianza en la información de tu post.