El gran engaño de los planes de ahorro

Señores intentaré ilustrarles en este post el motivo por el cual las administradoras de planes de ahorro invierten tanto esfuerzo en capturar la mayor cartera posible de clientes, y las consecuencias para los ahorristas.
Toda la información está basada en años de experiencia trabajando con administradoras de este tipo, y por haber invertido personalmente en uno de estos planes.

¿Es la forma más rápida de acceder a un cero kilómetro?

DEFINITIVAMENTE NO. Las administradoras jamás adjudicarán un coche antes de los 12 meses, por lo cual el plazo mínimo para manejar un cero kilómetro con estos planes es de por lo menos 14 meses, ya que una vez adjudicado no demoran menos de 2 meses entregarlo.
Aunque tengas el dinero para adelantar cuotas, el principio fundamental de estos planes es mantenerte el mayor tiempo posible dentro del sistema. Además al momento de adjudicar es probable que tengas que tomar un crédito prendario; la administradora se asegurará de que pagues por lo menos durante 12 meses, para evaluar tu “calidad crediticia”. Tenés que “ganarte su confianza”.

¿Es una forma de financiación con un tasa de interés baja?

DE NINGUNA MANERA. Por el contrario es una forma perversa de convencer a los ahorristas de que están en un sistema financiero conveniente, cuando en realidad, las cuotas del plan se volverán cada vez más caras y terminarás pagando un sobreprecio enorme comparado con otros medios de financiación.

En el caso que puedas retirar el vehículo, por ejemplo a las 15 cuotas (que sería un milagro), todo lo que quedes debiendo se seguirá indexando en relación al precio de un 0 km, cuando tu auto, al momento de apoyar las cubiertas en el asfalto vale por lo menos un 20% menos que un 0 km.
Si no tenés la posibilidad de cancelar toda la deuda restante y seguís pagando cuotas vas a terminar pagando aproximadamente 3 veces el valor real del auto.
Si cancelás todo lo que debés igualmente habrás pagado aproximadamente un 20% por encima del valor del auto.

¿Es una buena inversión para quien decida pagar todas las cuotas sin adelantar nada?

FALSO. En caso de que lo quieras tomar como una inversión y pagues todas las cuotas sin adelantar ninguna, el retorno que tengas dentro de 6 o 7 años cuando finalice tu plan será bastante inferior al de un plazo fijo, mas todos los costos ocultos que aparecen al momento de retirar la unidad, terminarás perdiendo mucho dinero.

¿Es una forma de resguardar el dinero ante la inflación?

NO!. Los autos aumentan a una tasa mucho mayor que las tasas más pesimistas del mercado. Si pagas al día tus cuotas estarás solo pagando el incremento del valor del auto mes a mes, se los voy a graficar con un ejemplo:


Este ejemplo es sobre un plan real de VW de tipo 70/30 con 84 cuotas. Los valores son reales.

El Gran engaño de los planes de ahorro automotor


Fíjense que la variación del valor móvil es mucho mayor que la variación del valor de las cuotas, esto hace que luego de haber pagado 9 cuotas por una valor total de 4827, el valor del auto haya subido en 5750!!! Se dan cuenta de que no avanzamos nada, estamos peor que al principio, y para colmo de males todavía nos falta pagar 75cuotas! Además de la alícuota complementaria que es del 30% del valor del auto (esto no se financia, hay que pagarlo para retirar el coche).

Lo curioso de todo esto es que la mayoría de la gente no hace estas cuentas y paga a ciegas sin darse cuenta de que le metieron la mano en el bolsillo de la peor manera, y lo peor de todo con mentiras que los concesionarios tienen bien aprendidas y se las cuentan a todas las posibles víctimas como si fuera la oportunidad de sus vidas.

Bueno, en el peor de los casos puedo salirme del plan cuando quiera

ESTO ES UN SI!!!. Pero los números de tus pérdidas por salirte del sistema son menos alentadores todavía:

Opción 1: Ceder el plan. Esto significa venderle el plan a otro. En la mayoría de los casos no te pagarán más del 35% del valor de las alícuotas que ya pagaste. Resumiendo vas a perder el 80 % de lo que hayas pagado hasta el momento, y adivinen quien sale ganando…

Opción 2: Renunciar el plan. Bueno esta es la peor de las opciones, sobre todo en nuestro bendito país inflacionario. Lo que vas a recuperar es el valor de las alícuotas que hayas pagado (no las cuotas completas), si es que no quedaste debiéndole nada a la administradora. Lo mejor de esto es que te van a devolver el dinero en pesos cuando finalice tu grupo, o sea dentro de 6 o 7 años, cuando los pesos que pagaste van a valer aproximadamente un 5% de lo que valen hoy. UN NEGOCIÓN!! (para la administradora, que mientras tanto usó tu dinero para lo que se cantó el…)

Un consejo, si tenés algo de dinero guardado y querés comprarte un auto 0 km:
PRIMERA OPCION (la más eficiente): si no te alcanza, esperá y seguí ahorrando, mientras tanto poné tu dinero en algún instrumento que te lo mantenga a salvo de la inflación.
SEGUNDA OPCION: comprate un usado de un particular (las concesionarias te van a asaltar), hacelo revisar por una empresa de revisión técnica de usados y ahorrate mucho dinero, si el coche está bien te va a dar las mismas satisfacciones que un cero.

Bueno señores, creo que con esto están advertidos sobre los riesgos de entregarle plata a estos delincuentes. Espero que les sea de utilidad.