La importancia de tener un seguro - Consejos



Buenasss, el motivo de éste post es intentar difundir un poco de conciencia aseguradora en todos nosotros.

¿A qué me refiero con "conciencia aseguradora" ? Bueno, pues es simplemente saber, aunque sea basicamente, para que sirve un seguro y lo importante que es.

Como empleado de una empresa de seguros, consumidor y estudiante del rubro, es motivo mas que suficiente para explicar que me motiva a hacer un post de ésta índole.

Como es naturalmente sabido, cuando hablamos del "seguro" pensamos: Uhh éstos te re cagan , o son todos chorros, etc.

Pues bien, en parte es verdad - principalmente difundido por empresas de mal manejo y sin vocacion aseguradora- que han desprestigiado éste importante servicio social . . . . . pero bueno no hay que particularizar, sino simplemente saber que compañias son serias o no para dejar a cuidado nuestros bienes.

Terminando con ésta pequeña introducción, pasaré a lo importante: Fomentar un poco el seguro, sus pros, y lo imprescindible que es a nivel general , y en muchos casos particulares.

El seguro:

El seguro es servicio financiero cuyo principal fin es evitar los efectos desfavorables que puedan sufrir nuestors "bienes" frente a un eventual hecho/acontecimiento dañino que afecte nuestro patrimonia.
Es un apoyo financiero importante, ya que para muchos de nosotros nos seria imposible, dificil o muy costoso tener que comprar nuevamente algo que nos costó originalmente tanto conseguir.

Voy a enfocar éste pequeño analisis en aquellas ramas del seguro destinada a particulares, es decir aquellas importantes para el ciudadano "tipo" .


CONSIDERACIONES GENERALES:

-Los seguros en general son anuales , y su vigencia comienza a las 12 hs del mediodia y finaliza a las 12 hs del ultimo dia de vigencia
-La mora en el pago de una cuota, suspende automaticamente la cobertura y la obligacion de pagar por parte de la compañia cualquier siniestro que ocurra durante esa mora
La mora es cancelada, a las 00.00 hs siguientes de realizado el pago
-Cualquiera de las partes puede cancelar el contrato sin expresar motivo. Si lo hace el asegurado, puede ser desde el mismo dia que lo solicita, si lo hace la compañia debe dar un preaviso de 30 dias.
-Los siniestros, generalemente, deben ser abonados a los 30 dias de recibida toda la documentacion pertinente, si superados esos 30 dias la cia. no manifiesta voluntad ni de pago ni de rechazo del siniestro, se considerara automaticamente aceptado el riesgo y la obligacion de pago
-Durante la vigencia de contato pueden realizarse modificaciones al contrato mediante un endoso

MODOS DE CONTRATACION:

-Seguros directos de parte del asegurado con la compañia
-Mediante un PAS -Prodcutor asesor en seguros- quien asesora(o deberia cosa no muy aplicada actualmente) al asegurado correctamente en como asegurar sus bienes. Es el intermediario entre la cia. y el asegurado y cobra comisiones por operar.
-Mediante agentes institorios, generalmente bancos


MEDIOS DE PAGOS HABITUALES Y HABILITADOS:

-Pago directo en cia
-Pago al productor contra entrega de recibo y posterior rendicion de éste a la aseguradora
-Medios de pago electronico, cbu, TC , pago facil, rapi pago
-Banco Nacion

ENTE REGULADOR:

http://ssn.gob.ar

ASEGURADORAS HABILITADAS PARA OPERAR:
http://www.ssn.gov.ar/storage/Registros/aseguradoras/entDatosGrales.aspx



El seguro de automovil:


robo


La ley de transito nacional establece un seguro de responsabilidad civil obligatorio para todo rodado que circule por la via pública y esté debidamente facultado para ello.

¿Qué es éste seguro de RC obligatorio?
Es un seguro que cubre todo daño accidental provocado a un tercero.
Es de vital importancia, ya que :
-Al ser un accidente osea algo insolito e imprevisto que pueda suceder, ademas de inintencional, no todo conductor tiene un capital suficiente para indemnizar el daño provocado a otro.
-Restituye (en el caso de un daño a un bien o cosa) nuestro patrimonio a su estado anterior, es decir nos indemniza para sustituir o reemplazar la cosa dañada para que no nos afecte monetariamente.

Hoy en dia, el parqué automotor es asegurado en menos de la mitad, producto tanto de la falta de conciencia social de la gente en donde tenemos aquellos que no les importa ya que piensan que son inmunes a tener un accidente y provcarle un daño a otro, aquellos que no pueden pagarlo, y aquellos que si bien pueden pagarlo se niegan a él tanto por ignorancia como por capricho.

Es verdad que hoy en dia éste tipo de seguro es algo caro , pero convengamos que los accidente y reclamos tampoco son pocos y es demasiado dinero el cual hay que pagar ya que en muchos casos los accidente se deben a vehiculos sin seguro , o aquellos vehiculos en pesimas condiciones de estado que nos ponene en peligro a diario.
En cierta forma, y por la falta de seguros en la mayoria de los autos, el resto termina pagando ese default.

Por otro lado, y una de las que el usuario le da mas importancia, tenemos la cobertura de casco.

Por casco nos referimos a aquellas partes fisicas del automovil en cuestion, frente a los daños o perdidas que pueda sufrir por determinados eventos.
Es imprescindible para casi cualquier dueño de un automovil la necesidad de querer contratarlo, ya que "resguarda" aquel auto que amamos-cuidamos-o queremos tanto (para los que amamos los autos) ó para aquellos que el mismo representa su principal fuente de ingresos.

Hoy en dia en el mercado encontramos coberturas para incendio, robo/hurto y destruccion.

Estas coberturas de casco se dan en "adicion" al de responsabilidad civil obligatoria y amparan a modo general los siguientes daños:

-Cobertura A: Resp. civil obligatoria.

-Cobertura B: RC + Daños por Robo/hurto-incendio- y destruccion totales

-Cobertura C: RC + Daños por Robo/hurto-incendio parciales y totales + destruccion total. (conocida como "terceros completos" )

-Todo riesgo D: idem "C" + daños parciales (incluso por culpa propia) Por ej: lo choque sin querer contra el paredos y se me dañs la trompa del vehiculo

Algunas definiciones:

-Daños por robo/hurto:
Se entiende por robo a cualquier apoderacion ilegitima de un bien como resultado del empleo de fuerza fisica, psiquica o intimidacion.
Se entiende como hurto a cualquier apoderacion ilegitima de un bien, sin el empleo de los factores mencionados anteriormente , es decir sin "darnos cuenta".

El caso de robo/hurto total es claro, cuando nos roban el auto y el mismo no aparece
El caso de robo/hurto parcial, es por ejemplo: el robo de una rueda, abren el capor y nos roban el radiador, etc.

-Destruccion:
Es cuando, producto de un accidente, el vehiculo es dañado de forma tal que pierde su condicion o naturaleza de automovil.
Hoy en dia, la media para la delimitacion de ésto es que como producto de un accidente (x ej un choque fuerte) los restos del auto al ser tasados no superen el 80% del valor del vehiculo en plaza (es decir lo que vale en el mercado). Si no vale mas que éso, se paga total . Si es inferior a ello no se considera como destuido y no se indemniza nada.

-Incendio:
Aquel daño provocado por al accion directa del fuego en nuestro auto.
El total, se rige por el mismo principio de % que en destruccion. El parcial, indemniza los daños que provoco el incendio en una parte de nuestra unidad, sin que tenga porque haber afectado al resto.


Servicios adicionales:

En el mercado es muy comun que, y como valor agregado al producto, las compañias nos ofrezcan algunos servicios adicionales sin costo.

Estos, basicamente contemplan el servicio de auxilio en caso que por algun desperfecto nuestro auto quede varado. Cubre el remolque de nuestro auto por parte de un vehiculo de asistencia hasta un "xx" kilometraje definido gratis. O bien, asistencia mecanica ligera que nos permite llegar a destino, continuar nuestro viaje, o llegar a lugar seguro para reparar el daño sufrido.

Adicionalmente se estan otorgando otros servicios como: Verificacion de una nueva unidad a adquirir , reposicion de llaves, gestoria por robo, asistencia en viaje por gastos de hoteleria, pasajes, indemnizaciones por perdida de equipaje, etc.

IMPORTANTE:
Cabe destacar que si nos chocan, deberemos tomar los datos del seguro de aquel que nos provoco el daño.
Es decir, el responsable es ésa persona y por ende -si tiene seguro- la compañia es quein en garantia deberá indemnizarnos por el perjuicio sufrido.

Ahora bien, si se nos quema, se nos destruye por algun accidente o nos los roban deberemos reclamar en nuestra propia compañia de seguros , o a traves de nuestro productor asesor de seguros.





El seguro de hogar:

conciencia

Acá,a diferencia de los autos, no existe obligatoriedad de contratar ningun tipo de seguro (salvo en algunos alquileres el seguro de incendio) , es por eso que si en automotores la tasa de unidades aseguradas es baja, bueno aqui la cantidad de hogares asegurados es aun menor.
Cabe destacar que ultimamente estan incrementando los hogares que desean, al menos basicamente, una cobertura que ampere los daños que puedan sufrir, asi que no es algo que nos podamos quejar demasiado.
Esto se esta debiendo tanto por los robos, como por los accidentes que provocan incendios.

En el seguro de hogar el principal riesgo a cubirr es el incendio.
Convengamos que el incendio en un auto es muy diferente del que puede sufir nuestra casa.

La casa es de suma importancia ya que es el lugar en donde vivimos y dada la magnitud de la misma y el tiempo necesario , es muy dificil restituirla.

En el mercado encontrarmos un pack de coberturas para el hogar, lo que se denomina un integral. En este caso seria el seguro de integral de hoga, o mas comunmente llamado "combinado familiar".

Este seguro cubre:

-Incendio edificio:
Todo daño provocado por la accion directa del fuego en el edificio/construccion. Indemnizará, de corresponder, el capital o importe necesario (hasta la suma asegurada o valor real del daño) para reconstruir/reparar o reponer aquellos dañs que sufrio nuestra propiedad.

Ésta cobertura basica cubre tambien daños por vandalismo que afecten nuestra propiedad, colision de aeronaves o vehiculos (no de propiedad del asegurado) que impacten en nuestra casa , entre otros.

Encontraremos como adicionales (aunque generalmente estan dentro del producto basico) las coberturas de:
Huracan,vendaval,ciclon y tornado / Granizo / Perdida de frio (cuando se corte la luz por periodo mayor a 12 horas y se hechen a perder los bienes consumibles alojadas en alguna camara frigorifica) / entre otros

Ademas de los daños directos del fuego, tambien cubre los daños indirectos, es decir los daños provocados por ejemplo como fin de minimizar o extinguir el fuego o princpio de fuego. Por ejemplo que los bomberos rompan la puerta u otros bienes , o el daño que provoque el agua a otros objetos como consecuencia de apagar el indendio, etc.

-Incendio contenido:
Idem al anterior, pero aplicable unicamente a los daños por incendio del contenido, es decir todo aquello no adherido de forma fija al edificio y que forme parte de la tipica actividad ejercida (es decir vivir en un hogar). Aqui podemos apreciar el incendio que afecte a muebles, ropas, bienes en general, etc.

-Robo mobiliario:
Idem a incendio contenido, pero cubre a dichos bienes como consecuandia de un hecho delicitivo, en este caso el ROBO.

-Responsabilidad civil privada:
Cubre todo daño que se le provoque a un tercero.
Ampara el daño provocado tanto por el asegurado, como por quienes es éste resposnable legalmente y/o su conyuge,
Para que entiendan el alcance, por ejemplo si tenemos un niño pequeño que jugando a la pelota le rompe un vidrio a un vecino, o que le raya el auto a alguien, o le provoca un daño a otro (obviamente como accidente y no dolosamente es decir intencional) esta cubierto. Es decir que la compañia se hara responsable de dicho daño.
Tambien cubre demandas que nos puedan hacer, como por ejemplo haberse tropezado en nuestro recinto y dañado, etc.
Tambien cubre (si no esta contratada la rc linderos que explico abajo)los daños por incendio que sufra una casa lindera (vecina pegada a la nuestra) a consecuencia de un incendio en la nuestra.

-Responsabilidad civil linderos:
Cubre de forma especifica (y con costo mas barato) los daños por incendio que sufran las casas linderas como consecuencia de un incendio o riesgo amparado por nuestra poliza de seguros. (no cubre muertes ni accidentes a otras personas)

-Electrodomesticos:
Ampara , generalmente, a modo de todo riesgo los daños que sufran los electrodomesticos que tengamos en nuestro hogar.
Es decir, ya sea por robo, incendio, o simplemente por accidente que sufran un daño: Por ejemplo se me cayó el microondas, se quemó (no por el vicio propio, es decir por el deterioro natural del aparato) el minicomponente, golpee accidentalente el foco de la tv y se quebró, etc.

-Cristales:
Cubre todo cristal o vidrio que se encuentre de forma vertical (entiendase vertical a la posicion tipica por ejemplo de un ventanal , espejo de baño, etc. a diferencia de una mesa-mesada de cristal que esta horizontal)

-Daños por agua:
Cubre todo daños provocado como consecuencia de la filtracion de agua en nuestra viviendo por efecto de la rotura de caños.

-Jugadores de golf:
Podremos cubrir tanto el valor de los palos o equipo de golf, la responsabildad civil por el juego (todo daño que podamos causarle a un tercero como producto de la actividad de jugar al golf) y tambiene el famoso "hoyo en uno" es decir el gasto incurrido en caso de hacer hoyo en uno (el pago del festejo en el club).

y

-Objetos especificos:
Puede cubrir por robo , robo e incendio, o todo riesgo(robo,incendio, daños) a algunos items especificos.
Por ejemplo una notebook, una filmadora, una camara digital, consolas de juegos, gps, etc.
Es muy util y generalmente no muy cara. Es muy usada habitualmente para cubrir las notebook o las camaras digitales tan usadas hor en dia dado la peligrosidad de su uso en publico tanto por la posibilidad que nos la roben o que simplemente se nos caiga al piso y se rompa

Tienen la modalidad de cubrirse en "domicilio" o en republica argentina.


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RECOMENDACIONES PARA ASEGURAR CORRECTAMENTE NUESTROS BIENES:


Al momento de contratar el seguro debemos conocer y contar basicamente con las siguientes condiciones:


HOGAR:

-La cantidad de metros cuadrados cubiertos que tenemos
-Debemos contar con muros perimetrales o rejas que impidan el acceso al hogar generalmente con una altura minima de 1.80 mts
-Cerradura de doble paleta

Para asegurar el valor correcta de nuestra vivienda:
El valor del edificio de nuestro hogar es valorado en cuanto a la estructura y no a su valor de venta que incluye el terreno y la zona.
Para tener de referencia, el valor de nuestro "edificio" debe ser producto de multiplicar los mts cuadrados cubiertos por el valor de reconstruccion por metro.
Este valor por metro lo prevee LEA y asociados segun un analisis intensivo del mercado.
Puedes calcular el valor de tu vivienda aqui : http://www.lea.com.ar/calculadornuevo.asp?codfor=8&pais=calcprueba

Es importante asegurar el importe verdadero producto de éste calculo en la cobertura de incendio edificio, ya que en el seguro tecnicamente existe algo, y que casi nadie conocer, llamado la "prorrata" que significa que se pagaran los siniestros en la medida que se aseguro dicho bien. Es decir que si aseguramos por incendio el 80% del valor de nuestra casa, cualquier daños por incendio será pagado en esa proporcion. Es decir que si desafortunadamente nuestra casa se quemas por completo, nos abonaran en éste caso solo el 80% de su reparacion-


AUTOMOTOR:

-Tener un vehiculo que , al menos para provincia, posea al dia la VTV (obligatoria)
-Que funcionen todas las luces.
-Que sus cubiertas tengan segun la ley de transito un minimo de dibujo de 1.6 mm
-Papeles al dia
-Tenga limpia parabrisas
-Paragolpes o partes movibles fijas perfectamente al casco de la unidad

Asegurar el casco, o sea el valor de la unidad, minimamente al valor de tabla (infoauto) generalmente sugerido por las cias. aseguradoras. Al momento de siniestro, se ve el valor en mercado y se lo compara con la suma asegurada, tomando como tope máximo el valor menor de ellos.



MUY IMPORTANTE:


Procure revisar periodicamente el valor de sus bienes, a efectos de cubrirlos correctamente.
Para el caso de los autos, revise los valores mensualmente de ser posible, y en caso de existir diferencia informelo a la aseguradora.
En el caso de los hogares, aproximadamente cada un cuatrimestre se tienen los nuevos valores, chequeelos por favor.


A continuacion les presento ejemplos de bienes "mal asegurados" y "bien asegurados"

Ejemplos:

"mal asegurados"

AUTOS: ROBO TOTAL
Al contatar el seguro:
Auto A vale: $20.000
Lo aseguro en $20.000
Al siniestro:
Auto A vale: $21.000
Mi suma asegurada es de $ 20.000
Me pagaran: $20.000.-


HOGAR: INCENDIO TOTAL
Al contatar el seguro:
Edificio vale: $200.000
Lo aseguro en $100.000
Al siniestro:
Edificio vale: $300.000 (aumento el valor edilicio por inflacion o lo que fuere)
Mi suma asegurada es de $ 100.000 (33% de su valor real)
Me pagaran: $100.000.- (teniendo que poner de mi bolsillo $200.000 más para poder reconstruir mi hogar)



"bien asegurados"

AUTOS: ROBO TOTAL
Al contatar el seguro:
Auto A vale: $20.000
Lo aseguro en $20.000
Al siniestro:
Auto A vale: $21.000
Mi suma asegurada es de $ 21.000 (durante la vigencia del seguro me percate de aumentar la suma)
Me pagaran: $21.000.-


HOGAR: INCENDIO TOTAL
Al contatar el seguro:
Edificio vale: $200.000
Lo aseguro en $200.000
Al siniestro:
Edificio vale: $200.000 (no hubo aumentos de valores de construccion)
Mi suma asegurada es de $ 200.000 (100% de su valor real)
Me pagaran: $200.000.-



Espero haya sido de utilidad para tener un panorama general de lo importante que es la institucion del seguro, y que nos ofrece el mercado básicamente.

Gracias por visitarme. SALUDOS!

Ante cualquier duda a su disposición taringueros.