Hola amigos de T!.Últimamente he recibido muchas consultas jurídicas que tienen que ver con empresas que llaman a la gente para cobrarle viejas deudas, de tarjetas decrédito, financieras, créditos personales, etc. y me pareció que podría ser útil esta info para que no sean engañados. Les explicaré los métodos mas frecuentes que utilizan estas empresas para cobrarle a la gente, las trampas y las defensas que Uds tienen para esgrimir, incluso GANAR PLATA costa de las irregularidades que cometen!!

Por diversos motivos, crisis, enfermedades, etc. muchos deudores se ven imposibilitados de pagar sus deudas en tiempo y forma. A ellos va dirigida la siguiente info. Antes que nada es conveniente realizar algunas aclaraciones sobre lanaturaleza de las deudas, los derechos del acreedor y del deudor.

Obviamente, el principio general es que se deben pagar en tiempo y forma.

La ley tutela a los acreedores con diversos dispositivos legales para exigir el pago de las deudas, y eventualmente realizar juicios para percibirlas.

Cuando un deudor omite realizar un pago mensual, deja de pagar, toma un préstamo y no paga, etc, pasa a estar en mora. Qué significa esto? que la financiera tiene la facultad de exigirla, y en caso que no paguen, les iniciarán un juicio para que lo hagan, pueden llegar incluso a embargar un porcentaje de su sueldo, embargar bienes de su domicilio particular, congelar sus cuentas bancarias, inhibir; ésto es impedirles vender sus bienes registrables (casas, autos) hasta que paguen.


PARA MI NO HAY Q PAGAR LAS DEUDAS


Hay diferentes tipos de créditos. Los más fáciles de cobrar son los que se instrumentan con un pagaré, o tarjetas de crédito. Igualmente, la info que posteo es aplicable a todo tipo de deudas.

Hay 2 tipos de obligaciones, llamaremos a las primeras jurídicamente exigibles y a las segundas naturales o jurídicamente inexigibles.

Que es una obligación natural? la gran mayoría son naturales, por ejemplo,vamos al quiosco y le decimos al quiosquero, me fiás un paquete decigarrillos?; le pedimos a un amigo 100 pesos y quedamos en pagárselos en un mes, etc. Este tipo de obligaciones no son exigibles mediante un juicio, se basan en la buena fe y nada mas, no obstante, el cobrarlas no se considera enriquecimiento ilícito, como sí sería exigirle a alguien que pague sin motivo alguno.

Las otras, debidamente documentadas son exigibles. Pero no por siempre!!Existe lo que se llama prescripción de las obligaciones.
Que es esto? quiere decir que si tenés una deuda, y nunca te iniciaron juicio, o te iniciaron y por diversos motivos no prosperó, caducó, etc, al cabo de determinado tiempo se vuelve inexigible!!

El código civil nos da los lineamientos de la prescripción de las deudas en los arts. 4023 en adelante. Del código surge que cualquier deuda que tengas, a los 10 años prescribe. Lo que significa que ya nadie te puede obligar a pagar!
Si son deudas en cuotas, la prescripción opera a los 5 años, es decir, a los 5 años se vuelve inexigible.

Muchas veces las empresas, por ser créditos chicos, o por tratarse de un deudor que no tiene nada, por lo que gastar en un proceso judicial significaría mas pérdida, no inician juicio, y dejan transcurrir el tiempo hasta que opera la prescripción liberatoria (porque te libera de la deuda).

Antes, cuando esto pasaba... alpiste!.
Hoy en día tienen la herramienta del Veraz. El veraz informa a todo aquel que lo solicite, el estado crediticio de cualquier persona. Califica los deudores en diversas categorías según como realizan sus pagos. (atraso de menos de 30 días, de mas de 90, etc. y les asigna diferentes categorías que van del 1 al 5. 1 Buen pagador, 5 incobrable.

De mas está decir que a los incobrables muy pocas empresas se va a arriesgar a prestarles mas dinero.

Resulta entonces que las financieras y demás tienen grandes carteras de morosos incobrables. Que hacen con este dinero que significa pérdida?. Antes nada.
Hoy en día venden la cartera de morosos por un porcentaje que ronda el 4 por ciento a empresas que se dedican a acosar a los deudores hasta que paguen, estén o no las obligaciones prescriptas, (la mayoría de las veces lo están).

Cómo los acosan? llamándolos constantemente por teléfono,engañándolos con que les iniciarán juicio cuando en rigor de verdad no pueden hacerlo, mandan cartas a los vecinos informando que la persona tiene una deuda, hasta supe de casos donde va un camión con altoparlantes a la madrugada, intimando al deudor a que pague, molestando a los vecinos y al él mismo. Cuando llega la policía el camión ya no está.

Como resultado muchos van y pagan, si bien la obligación no era exigible, seguía siendo obligación, en teoría el deudor está yendo a pagar voluntariamente, y por lo tanto no configura enriquecimiento ilícito.

A fin de cuentas, tenemos un deudor permanentemente acosado por una deuda inexigible, y en el Veraz, por lo que no podrá sacar un nuevo crédito. Un muerto civil.
Muchos se han cuestionado la constitucionalidad de estos métodos y han iniciado acciones legales al respecto.

La buena noticia es que muchas acciones prosperaron.
En cuanto al acoso, se efectúa una denuncia penal para que investigue el juzgado de turno. Hay casos en que los "acosadores" fueron condenados por el delito de amenazas.

La parte del veraz es la mas interesante.

Si en rigor de verdad, el deudor ya no debe, está liberado, no debería figurar en el veraz. No obstante las empresas lo siguen pasando como moroso.

Y el hecho de figurar como deudor, sin serlo estrictamente, le causa un perjuicio.
Ese perjuicio, es resarcible, da lugar a una acción legal por daños y perjuicios, aunque muchas veces no hace falta, porque se resuelve en una mediación.
Como resultado de la mediación, la empresa deja de pasarlo como deudor en el veraz, y otorga una indemnización que va de los 2.000 a los 5.000 pesos. No será mucho, pero es mucho mejor que nada!!

Un estudio jurídico respetable cobra aproximadamente el 20% del monto del arreglo, cuando cobren. Espero les sirva. COMENTEN!!

Cualquier consulta mi mail es dari2009_2010@hotmail.com


Los informes de riesgo crediticio, ( Como "veraz", "Nosis", "riesgonet", etc..) son hoy, la herramienta mas utilizada por Bancos y casas de crédito antes de otorgar un préstamo o una tarjeta.- Pero esta fuente de consulta, no solo es común entre las Entidades Bancarias y Financieras; sino también por las Empresas si intentas obtener un empleo, alquilar un inmueble o Acceder a un crédito.
Aqui te dejo algunos datos que te pueden orientar para saber si tu situación es recuperable y cuáles son tus derechos:
1.- En cualquiera de los casos, quién quiera liberarse de veraz, y demás base de datos, debe saber que la deuda debe superar el plazo de cinco años de mora.-
También es importante saber que la mora, se cuenta desde el último pago realizado; por tanto si hubo una refinanciación de la deuda, esta interrumpe este plazo, comenzando a contarse nuevamente.-
Si la persona no se acuerda la fecha de la mora, hay maneras de saberlo, a través de un abogado especializado.-

2.- En los casos que la deuda se encuentre cancelada, si la misma supera el plazo de dos años del pago, el solicitante tiene derecho a exigir que se suprima la información negativa.-
Si la deuda ha sido abonada recientemente, y no supera el plazo de dos años, si la persona posee el certificado de cancelación, se puede exigir que se haga constar en el informe que la deuda ha sido cancelada.- y luego de los dos años se borrarán los antecedentes en forma definitiva.-
En estos casos, si bién la situación mejora notablemente, hay que tener en cuenta que el acceso a los distintos créditos o tarjetas es limitado, y dependerá de la Entidad otorgante, al momento de evaluar la situación que surge de los informes.-

3.- Es importante saber que VERAZ, NOSIS, RIESGONET, FIDELITAS, y demás base de datos, no oponen resistencia ante una presentación fundada y clara que exige la supresión de la información negativa.- Por eso el solicitante debe tener en claro, que el pedido debe ser consiente, con real conocimiento y seguridad de que se cumple con los requisitos que habilitan a realizar el reclamo.-
Este es un derecho que esta contemplado por la ley de protección de datos personales, por tanto, es imprescindible el correcto asesoramiento a través de un abogado especializado; para no caer en un reclamo infundado que le puede costar perdida de tiempo y dinero.-

Sobre las distintas situaciones de clasificación.-
A continuación trataré de sintetizar en pocas palabras sobre el correcto significado de las distintas situaciones de clasificación dispuestas por el Banco Central:

Situación 1.-
Esta es la clasificación mas sana para el sistema.- Es decir, concretamente significa que la persona esta cumpliendo normalmente con sus créditos activos.- Por tanto es una información favorable que posibilitará la obtención de cualquier línea de crédito.-

Situación 2.-
Esta clasificación se realiza cuando la persona incurre en atrasos que superan los 30 días.- Es decir, a partir del día 31 de atraso y hasta el día 90, la entidad financiera acreedora, ya esta en condiciones de informar esta situación al Banco Central, para que esta sea difundida a través de la central de deudores de su sitio web: www.bcra.gov.ar (Central de información).-
Con esta clasificación, si bién la situación en la que queda para poder obtener créditos no es perfecta, tampoco es caótica, y generalmente no trae mayores problemas.-

Situación 3.-
La entidad financiera acreedora, puede clasificar al deudor con esta situación, cuando el atraso supere los 90 y hasta los 180 días.-
Al momento de solicitar algún crédito, la Entidad otorgante, evaluará si lo concede o no, teniendo en cuenta distintos factores, ( Ingresos, historial completo crediticio, cumplimiento de otras líneas de créditos, etc..)

Situación 4.-
Aquí los atrasos en los que se ha incurrido son de mas de 180 días y hasta un año.-
Es altamente improbable que el cliente cumpla con todos sus compromisos, tiene un alto nivel de endeudamiento.-
Por tanto, difícilmente puede obtener un crédito.-
A veces la situación 4, también se debe a una recategorización por colación de otras deudas en situación irrecuperable (5).- Es decir, aún no teniendo deuda con una Entidad “A”, si la persona posee deudas en situación 5, con otras Entidades “B” “C” , el Banco Central obliga en ese caso a recategorizar la línea activa con la Entidad “A” con situación 4.-

Situación 5.-
Aquí la situación es irrecuperable.- El deudor ha incurrido en atrasos superiores a un año.- y la situación es crítica, y el acceso a cualquier línea de crédito es imposible.-
Hay que tener en cuenta que si la deuda supera el plazo de cinco años de antigüedad, la situación puede corregirse, eliminando definitivamente las deudas informadas.-